Kann man einen KfW-Kredit vorzeitig ablösen?

Die Zinsbindung eines KfW-Darlehens liegt zwischen 5 und 20 Jahren. Im Folgenden erfahren Sie, ob Sie den KfW-Kredit vorzeitig ablösen können, welche Kosten und Risiken dabei entstehen und wie Sie dabei am besten vorgehen.

Ist eine vorzeitige Ablösung meines KfW-Darlehens möglich?

Grundsätzlich können Sie Ihren KfW-Kredit nach Ablauf der vereinbarten Zinsfestschreibung ablösen. Wollen Sie den Kredit während der Sollzinsbindung zurückzahlen, ist das bei einigen Programmen der Kreditanstalt ohne Zahlung einer Ablösungsentschädigung möglich.

Nach Ablauf einer Laufzeit von 10 Jahren steht Ihnen nach Paragraf 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ein Sonderkündigungsrecht zu. Sie können das Darlehen nach Ablauf dieser 10 Jahre mit einer Frist von 6 Monaten zur Rückzahlung kündigen.

Haben Sie einen KfW-Kredit im Wohnungseigentumsprogramm zum Erwerb selbstgenutzten Wohnraums aufgenommen, ist bei der Programmnummer 134 eine vorzeitige Rückzahlung innerhalb der ersten Zinsfestschreibungsfrist möglich. Sie können Ihr Darlehen zum Monatsende ganz oder in Teilbeträgen ab 1.000 Euro zurückführen.

Einen KfW-Kredit aus dem Programm 124 können Sie nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig ablösen. Es ist nicht möglich, Teilbeträge einzuzahlen.

Viele Kreditnehmer entscheiden sich für ein Darlehen aus dem Programm für energieeffizientes Bauen oder Sanieren. Eine vorzeitige Kreditrückzahlung ist bei diesen Varianten nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

KfW-Kredit vorzeitig ablösen: Welche Kosten entstehen?

Die KfW ist berechtigt, Ihnen den Schaden, der durch die vorzeitige Kreditablösung entsteht, in Rechnung zu stellen. Wie hoch die Entschädigung ausfällt, ist von verschiedenen Faktoren abhängig:

• Vertragsbeginn
• Ende der Sollzinsbindung
• Aktueller Restschuldbetrag
• Sollzinssatz

Was ist bei der vorzeitigen KfW-Ablösung zu beachten?

In der Regel beantragen Sie den KfW-Kredit über Ihre Hausbank, die sich um die weitere Abwicklung kümmert und die Kreditmittel durchleitet. Kommt es zu einer vorzeitigen Rückzahlung, übernimmt die Bank auch die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Sie sollten also darauf achten, dass die Abrechnung nach den Vorgaben der KfW erfolgt, und die Rechnung genau prüfen.

Im besten Fall überlegen Sie vor einer Rückzahlung, ob sich die Ablösung tatsächlich lohnt. Ein KfW-Kredit bietet in der Regel sehr günstige Konditionen. Ob sich die Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung also rechnet oder ob es günstiger ist, den Kredit mit dem attraktiven Zinssatz weiterzuführen, sollten Sie im Einzelfall genau prüfen. Sobald die Vorfälligkeitsentschädigung höher als die Zinsersparnis ist, lohnt sich die Ablösung nicht.

Wie gehe ich am besten vor, wenn ich meinen KfW-Kredit vorzeitig ablösen möchte?

Haben Sie sich für die vorzeitige Rückzahlung Ihres KfW-Kredits entschieden, nehmen Sie am besten Kontakt zu Ihrer Hausbank auf. Diese kümmert sich um die weitere Abwicklung, kontaktiert die Kreditanstalt für Wiederaufbau und koordiniert die Rückzahlung.

Wie könnte eine KfW-Anschlussfinanzierung aussehen?

Einige KfW-Darlehen sind am Ende der Zinsfestschreibung noch nicht vollständig zurückgezahlt. In diesem Fall erhalten Sie ein Prolongationsangebot der KfW zu aktuellen marktüblichen Bedingungen. In diesem Fall profitieren Sie nicht mehr von den bis dahin gültigen Förderbedingungen, sondern zahlen den gängigen Zinssatz.

Sie haben auch die Möglichkeit, das Darlehen im Rahmen einer Anschlussfinanzierung umzuschulden. Holen Sie also idealerweise rechtzeitig verschiedene Angebote ein. Sollten Sie weiteren Kreditbedarf haben, können Sie den Darlehensbetrag auf Wunsch auch aufstocken.

Welche Vor- und Nachteile bietet die vorzeitige KfW-Rückzahlung?

Handelt es sich um einen KfW-Kredit, den Sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen können, erzielen Sie eine Zinsersparnis. Wie hoch der Vorteil durch diese Ersparnis ausfällt, hängt von den konkreten Darlehenskonditionen ab.

Vorteilhaft kann die vorzeitige Rückführung auch sein, wenn Sie weiteren Kreditbedarf haben. Unter Umständen rechnet es sich, den bestehenden Kredit abzulösen und den Kreditbetrag aufzustocken.

Einer der Nachteile bei der vorzeitigen Rückzahlung ist die eventuell zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung. Zudem erhalten Sie bei einigen Krediten der KfW am Laufzeitende im Rahmen der Förderung einen Bonus. Durch die vorzeitige Ablösung besteht das Risiko, diese Bonuszahlung zu verlieren.

Fazit: Vorzeitige KfW-Rückzahlung genau prüfen

Wenn Sie Ihr KfW-Darlehen vor Ende der Sollzinsbindung ablösen möchten, sollten Sie zunächst die Vertragsbedingungen genau prüfen. Wenn eine Sondertilgung oder Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung gestattet ist, ist die Ablösung problemlos möglich. Sollte jedoch eine Entschädigung in Rechnung gestellt werden, vergleichen Sie am besten die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung mit der Höhe der eingesparten Zinsen. Hier erkennen Sie auf einen Blick, ob sich das Vorhaben lohnt. Beziehen Sie auch eventuelle Boni der KfW am Ende der Laufzeit in Ihre Überlegungen mit ein.

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