Baufinanzierung für Singles – ohne zweiten Kreditnehmer ins Eigenheim

Singles, die sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen möchten, haben es ohne einen zweiten Darlehensnehmer schwerer, Fremdkapital aufzunehmen. Im folgenden Artikel erfahren Sie, wie die Baufinanzierung für Singles gelingt, wie viel Eigenkapital Sie in das Vorhaben einbringen sollten und welche Risiken bestehen.

Welche Möglichkeiten gibt es für Alleinstehende, ein Haus oder eine Wohnung zu finanzieren?

Singles haben die gleichen Möglichkeiten wie Paare, eine Baufinanzierung aufzunehmen. Banken legen bei der Kreditwürdigkeitsprüfung identische Kriterien an: Wichtig ist, dass das Einkommen ausreicht, um die Kreditrate langfristig zu bewältigen. Wie viel Kredit Sie allein bekommen, hängt von Ihrer aktuellen und zukünftigen beruflichen Situation ab.

Folgende Immobilienfinanzierungen stehen zur Auswahl:

• Annuitätendarlehen
• Volltilgerdarlehen
• Fördermittel in Form von KfW-Darlehen
• Endfälliges Darlehen

Das Annuitätendarlehen ist die klassische Finanzierungsform. Die gleichbleibende Rate besteht aus einem Zins- und Tilgungsanteil. Im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil um die ersparten Zinsen an. Bei der Baufinanzierung für Singles empfiehlt sich eine möglichst lange Zinsfestschreibung – damit wissen Sie genau, mit welcher monatlichen Rate Sie kalkulieren müssen. Ideal ist ein Volltilgerdarlehen, mit dem Sie den gesamten Betrag innerhalb der Sollzinsbildung tilgen, es besteht kein Zinsänderungsrisiko bei Ablauf der Zinsbindung. Ein endfälliges Darlehen bietet sich an, wenn Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt mit einem höheren Geldeingang etwa aus einer Kapitallebensversicherung rechnen. Während der Laufzeit fallen nur die Zinsen an, das Darlehen selbst zahlen Sie dann in einer Summe mit dem Erlös zurück.

Bestimmte Maßnahmen – wie energieeffizientes Bauen – fördert der Bund über die KfW mit günstigen Kreditmitteln. Auch als Single haben Sie die Möglichkeit, diese Mittel in Anspruch zu nehmen. Die Abwicklung übernimmt Ihre Hausbank.

Bevor Sie sich als Single für den Immobilienkauf entscheiden, sollten Sie prüfen, welche monatliche Rate Sie zahlen können. Aus der möglichen Rückzahlungsrate ergibt sich die maximal mögliche Kreditsumme. Bei der Kalkulation einer Baufinanzierung für Singles fehlt das Einkommen eines zweiten Kreditnehmers – abhängig von der Höhe Ihres Einkommens fällt der Finanzierungsbetrag also unter Umständen geringer aus.

Welche Besonderheiten gibt es bei einer Baufinanzierung für Singles?

Grundsätzlich sollten rund 20 Prozent des Kaufs aus eigenen Mitteln getragen werden. Mindestens die Kaufnebenkosten beim Immobilienkauf sollten Kreditnehmer aus Eigenkapital bezahlen.

Bei einem alleinigen Kreditnehmer legen die Banken häufig strengere Kriterien an: Sie erwarten einen höheren Eigenkapitaleinsatz von mindestens 30 Prozent. Dadurch reduziert sich die erforderliche Kreditsumme, das Risiko für die Bank sinkt.

Wie sich ein höherer Eigenkapitaleinsatz auf die Konditionen auswirkt, zeigt die folgende Tabelle:

Kaufpreis inkl. Nebenkosten: 200.000 €	20 % Eigenkapital = 40.000 €	30 % Eigenkapital = 60.000 €	40 % Eigenkapital = 80.000 €
Darlehenssumme	160.000 €	140.000 €	120.000 €
Effektivzins	1,7 % p.a.	1,7 % p.a.	1,7 % p.a.
Zinsfestschreibung	20 Jahre	20 Jahre	20 Jahre
Anfänglicher Tilgungssatz	2,5 % p.a.	2,5 % p.a.	2,5 % p.a.
Ratenhöhe	560 €	490 €	420 €
Restschuld	64.797 €	56.698 €	48.598 €
Laufzeit	30 Jahre 7 Monate	30 Jahre 7 Monate	30 Jahre 7 Monate

Wer mehr Vermögen in das Vorhaben einbringt, profitiert also von einer deutlich geringeren Monatsrate. Auch die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung reduziert sich erheblich. Insgesamt steht die Finanzierung also auf einer sehr soliden Basis.

Ob Sie als Alleinstehender eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital aufnehmen können, hängt vor allem von Ihrem Einkommen ab. Banken gewähren 100-Prozent-Finanzierungen nur bei einem überdurchschnittlich hohen Einkommen und einer sehr guten Kreditwürdigkeit – hier kommt es also auf den Einzelfall an. Gerade wenn Sie eine Eigentumswohnung als Kapitalanlage kaufen und mit einer regelmäßigen Miete rechnen können, sind Banken bereit, die Finanzierung zu gewähren.

Wie läuft eine Darlehensaufnahme bei Alleinstehenden ab?

Der Ablauf einer Baufinanzierung für Singles ist der gleiche wie bei einem Darlehen mit 2 Kreditnehmern.

Ein Überblick über die einzelnen Schritte der Kreditaufnahme:

• Prüfung der persönlichen Einkommensverhältnisse
• Ermittlung der maximal möglichen Kreditsumme
• Suche nach einer geeigneten Immobilie
• Finanzierungskonzept für das Vorhaben
• Vergleich verschiedener Angebote
• Kaufvertragsabschluss
• Unterzeichnung des Kreditvertrags

Welche Vor- und Nachteile gibt es bei einer Baufinanzierung für Singles?

Kaufen Sie als Single eine Eigentumswohnung oder ein Haus, haben Sie die komplette Entscheidungsfreiheit. Sie können die Immobilie ganz nach Ihren Wünschen gestalten und müssen auf niemanden Rücksicht nehmen.

Ein weiterer Vorteil liegt darin, dass Sie eine solide Vorsorge für den Ruhestand treffen. Die gesetzlichen Rentenleistungen reichen nicht aus, um den Lebensstandard im Alter weiter zu sichern. Haben Sie Ihre Immobilie bis zum Renteneintritt abbezahlt, profitieren Sie also von mietfreiem Wohnen und müssen lediglich die Betriebskosten tragen – das entlastet das Budget deutlich.

Bewohnen Sie die Immobilie selbst, sind Sie ortsgebunden. Steht ein beruflicher Wechsel in eine andere Stadt an, müssen Sie die Wohnung oder das Haus vermieten oder verkaufen. Abhängig von der aktuellen Lage auf dem Wohnungsmarkt geht ein Verkauf unter Umständen mit finanziellen Verlusten einher.

Nachteilig bei einer Baufinanzierung als Single ist die große Verantwortung, die Sie übernehmen. Sie gehen eine hohe Verbindlichkeit ein: Verlieren Sie Ihren Job, werden arbeitsunfähig oder können aus anderen Gründen den Kredit nicht mehr bedienen, droht im schlimmsten Fall die Zwangsversteigerung Ihres Zuhauses. Mit einer geeigneten Absicherung sind Sie sehr gut beraten.

Welche Risiken gibt es bei einer Baufinanzierung für Singles und wie schützen sich Kreditnehmer am besten?

Als alleiniger Kreditnehmer tragen Sie verschiedene Risiken. Idealerweise sorgen Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BUZ) vor. Ändert sich Ihre Lebenssituation und können Sie Ihren Beruf wegen gesundheitlicher Beschwerden nicht mehr ausüben, drohen finanzielle Einbußen. Die BUZ federt den Einkommensverlust ab und sorgt dafür, dass Sie auch bei einer Arbeitsunfähigkeit Ihre Rate weiterhin begleichen können.

Denken Sie daran, dass Sie allein für alle Kosten rund um die Immobilie verantwortlich sind. Empfehlenswert ist es daher, Rücklagen zu schaffen. Damit sind Sie auf unvorhergesehene Kosten vorbereitet. Während bei 2 Kreditnehmern häufig Sondertilgungen empfohlen werden, sollten Sie als einzelner Kreditnehmer auf die zusätzlichen Zahlungen verzichten und besser Eigenkapital bilden. So stellt eine größere notwendige Reparatur Sie nicht vor finanzielle Schwierigkeiten.

Fazit: Baufinanzierung für Singles bei durchdachter Planung problemlos möglich

Nicht nur gemeinsam mit einem zweiten Kreditnehmer, sondern auch allein ist eine Immobilienfinanzierung zu realisieren. Entscheidend ist, dass Sie genau kalkulieren und berechnen, welche Rate Sie problemlos über mehrere Jahre stemmen können. Ideal ist ein hoher Eigenkapitaleinsatz, der dafür sorgt, dass die Ratenhöhe moderat bleibt.

Denken Sie unbedingt an einen ausreichenden Schutz, falls Sie arbeitsunfähig werden. In der gesamten Berechnung gehen Sie davon aus, dass Sie die Rate jeden Monat mit Ihrem Gehalt begleichen. Doch was passiert, wenn Sie dieses Geld nicht mehr regelmäßig bekommen? Mit einer geeigneten Absicherung wie einer Berufsunfähigkeitsversicherung sorgen Sie für Sicherheit.

Bildnachweis: Antonio Guillem / Shutterstock.com